發生什麼事
央行放寬第七波選擇性信用管制，把全國自然人第二戶購屋貸款成數上限從 5 成調高到 6 成，2026 年 3 月 20 日起施行。第三戶以上維持 3 成不變。
央行說明的調整理由主要有三個：房市投機炒作的氛圍已經明顯趨緩、金融機構不動產授信的風險控管趨於穩定，以及大量民眾陳情反映「第二戶其實是自住需求，不是投資」。
這對誰有影響
| 你是哪一種 | 這次的影響 |
|---|---|
| 名下無房的首購族 | 幾乎沒有變化。首購本來就不受第二戶管制。 |
| 名下 1 間，要換屋或再置產 | 影響最大。1000 萬的房子，頭期款少準備約 100 萬。 |
| 名下 2 間以上 | 沒變。仍然是 3 成。 |
跟竹北的關係是什麼
竹北有一個很特殊的結構：大量的第二戶需求其實是自住。
典型的路徑是這樣——年輕工程師剛進園區時買了一間兩房或小三房，過幾年結婚生小孩、長輩要一起住，就必須換到大一點的坪數。這群人名下確實有一間房，但他們不是投資客，是實實在在的換屋族。
過去成數只有 5 成的時候，這群人被卡得很難受：舊的還沒賣、新的要先付一半。這次放寬到 6 成，真正鬆開的就是這一群。
但有兩件事沒有跟著鬆
- 第二戶依然沒有寬限期。只要名下已經有房子，下一筆房貸就不要把「前兩年只繳利息」算進你的現金流。成數影響的是頭期款，寬限期影響的是每月的還款壓力，兩件事要分開算。
- 換屋切結的期限沒有變。想用「先買後賣」的方式排除限制，要跟銀行簽切結，在新貸款撥款後的期限內（目前為 18 個月）完成舊屋出售與過戶。期限內沒賣掉，銀行會取消寬限期、收回成數差額並加收違約金與罰息。
寬哥怎麼看
這次的放寬是好消息，但不是萬靈丹。它降低的是進場門檻，沒有降低你每個月的還款壓力。
如果你正在考慮換屋，我的建議順序是：先確認舊房子在目前市況下大概多久賣得掉，再回頭決定要先買還是先賣。順序排錯，多爭取到的那 1 成成數會被違約金吃掉還不夠。
詳細的判斷方式，我另外寫了一篇比較完整的：第二戶房貸成數放寬到 6 成之後，竹北換屋族該怎麼安排順序。
想直接看數字的話，用購屋能力試算把「第 1 戶」跟「第 2 戶」各切一次，總價上限的差距一眼就看得出來。
信用管制政策可能隨市況調整，本文整理的是撰稿當下的規定。實際核貸條件由各銀行依個案認定，請以承貸銀行核准內容為準。