第一步：你的條件
月收入填家庭合計——夫妻一起買就兩份加起來，銀行也是這樣看。
其他貸款月付很重要：銀行看的是你名下所有貸款的月付總和，車貸信貸都會吃掉額度。
第二步：怎麼抓
負債比上限（房貸月付佔月收入）
貸款年限
這是名下第幾戶（決定貸款成數上限）
負債比：33% 是銀行實務上偏保守的抓法，也是我建議一般家庭的上限。
50% 以上生活會很緊，遇到升息或收入中斷就沒有緩衝。
戶數：看借款人本人名下已有幾筆房貸，不是有幾間房子。已有 1 筆＝第 2 戶，2026 年 9 月 18 日起成數上限 7 成；已有 2 筆以上 3 成。新竹鑑價或買價 4,000 萬以上屬高價住宅，不論第幾戶都是 3 成。（2026 年 9 月 17 日更新）
詳細說明看這篇
建議房屋總價上限
—
萬元
可貸款金額—
每月房貸支出—
實際貸款成數—
卡關在哪裡—
另外要預留（稅費・裝潢・家電）—
⚠️ 這個數字是「上限」，不是「建議你買到這個價位」
算出來的是你在這些條件下最多能買到多少。實際要不要買到頂，還要看：
- 收入穩不穩定：科技業的年終與分紅波動很大，用「本薪」抓比較安全，不要把最好的那一年當常態。
- 未來的支出：生小孩、換車、長輩醫療，這些都會壓縮月付能力。買在上限等於把彈性用光。
- 寬限期：名下已有房子的話，第 2 戶沒有寬限期，一交屋就要開始還本金，月付會比你想的高不少。
- 裝潢與家電：中古屋動輒幾十萬到上百萬。自備款不能全部拿去付頭期，這裡有幫你抓一個預留金額。
📌 算法說明
- 可負擔月付 ＝ 月收入 × 負債比 − 其他貸款月付
- 收入能撐的貸款：用可負擔月付、利率、年限，以本息平均攤還反推
- 自備款能撐的貸款：受成數上限限制。例如第 1 戶最多貸 8 成，自備款 400 萬最多對應總價 2,000 萬
- 總價上限＝ 兩者取小的那個貸款金額 ＋ 自備款
- 預留金額以總價 5% 概抓（契稅、代書費、規費、簡易裝潢與家電）。實際依屋況差很多。
利率預設 2.3% 只是概估值。實際利率、成數與年限由銀行依你的財力、信用與擔保品條件個案核定，這裡的數字是用來抓方向的，不是核貸承諾。首購族如果符合青安條件，利率和年限會更好，可以把利率調低再算一次。
你的狀況適用哪一種？直接問我最快
每一間房子、每一個家庭的狀況都不一樣。與其自己猜，不如把數字拿給我，我幫你先算清楚再決定。加 LINE 可以免費查你家社區行情、做開價體檢，一對一直接問，也能用 LINE 免費通話。
鄭瑞寬（竹北房仲寬哥）｜永慶不動產－竹北家天下加盟店
經紀業：永薪不動產經紀有限公司｜營業員：鄭瑞寬 (113)登字第463115號