對保是整個買賣流程裡，很多人最放鬆的一關——覺得都核貸了，簽個名而已。
實際上這是你最後一次能確認條件的機會。簽下去之後，利率、年限、寬限期就照這張契約走了。
對保是在哪個階段？
在「完稅」這一段。代書幫你申報契稅、印花稅的同時，銀行會進行核貸，通過之後找你對保、簽貸款契約。
| 階段 | 時間 | 對保在做什麼 |
|---|---|---|
| 簽約 | — | 還沒開始 |
| 用印 | 簽約後 7～14 天 | 選定銀行、資料送件 |
| 完稅 | 用印後 7～21 天 | 銀行核貸 → 對保、簽貸款契約 |
| 過戶 | 完稅後 3～5 天 | 辦抵押權設定 |
對保當下要確認的五件事
1. 核貸金額，跟你原本預期差多少
這是最重要的一件。成交 1,000 萬、原本預期貸八成 800 萬，銀行只核到七成 700 萬——短少的 100 萬要在完稅時自行補足，不是等交屋再說。
2. 利率是「哪一種」利率
要看清楚是機動還是固定、有沒有前幾期的優惠利率、優惠結束後跳到多少。只比第一年的數字，比出來的結果不一定是真的便宜。
3. 年限與寬限期
寬限期不是每個人都有。名下已有房子的第二戶，目前是沒有寬限期的——如果你的現金流試算是用「前兩年只繳利息」算出來的，這裡要重算。
4. 有沒有搭配條件
例如要求開薪轉戶、買保險、辦信用卡。這些不一定不好，但要知道自己答應了什麼，以及跟利率優惠是不是綁在一起。
5. 提前清償有沒有違約金
幾年內清償要付違約金、怎麼算，契約上都有寫。換屋族特別要看這一條。
⚠️ 撥款時間是整個流程最大的變數
受銀行限貸令影響，核貸可能要 1～3 個月，核貸之後還可能要排隊撥款。
這不是房仲或代書能控制的——稅單早就繳完了，實際還是要等銀行。如果你有換屋或資金安排，時程請務必抓寬、預留緩衝。
一個很多人忽略的細節
能走到對保這一步，代表前面送件的階段沒出事。但很多人是「因為太認真比較」才在那一關踩坑——每正式送一家就留一次聯徵查詢紀錄，次數太多，後面的銀行看到反而會保守。
🏦 幾次算多、怎麼比才不會傷到信用，我另外拍了一支：房貸送件別超過三家，小心信用扣分。