央行再鬆綁第二戶房貸到 7 成：鬆的是頭期款，不是月付金

央行 2026 年 9 月 17 日理監事會決議：第二戶購屋貸款成數上限，從 6 成調高到 7 成，9 月 18 日起實施。政策利率維持不變，重貼現率 2%，已經連續 10 季沒有調整。

這是今年第二次鬆綁第二戶，3 月才剛從 5 成放寬到 6 成。我先講結論：這次鬆的是頭期款，不是月付金。

央行這次決議了什麼

其他管制全部沒動：第三戶以上 3 成、高價住宅 3 成、公司法人購屋 3 成，都沒有寬限期；換屋切結的期限也維持 18 個月。

央行看的是借款人本人名下有幾筆房貸，不是名下有幾間房子。銀行會查聯徵中心，以房屋擔保、用途是購置不動產的貸款才算。

還有兩個例外要先排除：

以鑑價與買價都是 2,000 萬的房子為例（成數以兩者較低的計算），試算條件是貸款 30 年、本息平均攤還、年利率 2.29%。這個利率是央行公布 2026 年 7 月五大銀行新承做購屋貸款的平均利率。

頭期款少準備 200 萬，但貸滿的話，每個月要多繳約 7,700 元。第二戶又沒有寬限期，撥款後第一期就是本金加利息一起還。

利率不同，月付就不同。同樣多借的 200 萬，年利率 2.29% 每月多約 7,700 元；如果利率是 3.29%，每月就多約 8,700 元。銀行核給你的利率出來之後，可以代進購屋能力試算自己算一次。

⚠️ 7 成是上限，不是銀行一定會給

央行的規定寫得很清楚：銀行內部規範比央行嚴格的，依銀行的規定辦。你的收入、負債比、信用和物件條件，都會影響實際核下來的成數。

頭期款不要剛好抓 3 成，要留核貸不足時補差額的緩衝。

規定寫明：9 月 18 日前已經錄案、還沒撥款的案件，原則上適用錄案當時的規定，但新規定對借款人比較有利的，適用新規定。第二戶就是這種情況，先打給承辦銀行，確認能不能改用 7 成。

9 月 17 日以前已經撥款的第二戶貸款，可以找原貸銀行申請增貸到新的成數上限。條件是切結增貸的錢不會拿去買受管制的不動產，而且一樣沒有寬限期。銀行規定比較嚴的，照銀行的來。

實質換屋自住的人，本來就可以跟銀行簽切結：新貸款撥款後 18 個月內把舊屋賣掉、完成過戶，並清償塗銷原本的房貸，就不受第二戶的成數上限和寬限期限制（實際成數一樣由銀行核定）。這個 18 個月，這次沒有延長。

切結沒做到的代價很重：取消寬限期、收回原本該攤還的本金和成數差額，還要從撥款日起追溯計收罰息。所以這次 7 成真正幫到的，是買第二間給家人住、或沒把握 18 個月內賣掉舊屋的人——不用簽切結，最高也能貸到 7 成。

央行這次附上的參考資料裡，有兩組數字跟新竹直接相關：

成屋和新推案走勢分歧：2026 年第 2 季，新竹縣市的成屋價格指數比最高點低了 6% 多（信義 -6.2%、政大永慶 -6.4%），新推案價格（國泰指數）卻還在創新高。
高價住宅比例偏高：2025 年第 1 季到 2026 年第 2 季，新竹縣市有 2.64% 的住宅成交達到央行高價住宅門檻，在央行列出的主要都會區裡，僅次於台北市和台中市。這群買方這次完全沒有放寬。

我的解讀是：換屋族賣舊屋、買新屋，兩邊的價格要分開估，不要用新聞標題上的「房價」一個數字去算價差。

對買方：門檻降了，不代表應該貸滿。順序是先算月付撐不撐得住，再決定頭期款放多少。第二戶沒有寬限期，現金流一律用「本息一起還」的金額去算。

對屋主：買方的頭期款壓力小了一點，但這不是市場轉熱的訊號。央行引用的調查裡，看跌房價的民眾（36%）仍然多過看漲的（27%），整體交易也還是量縮、價盤整。定價一樣要回到同社區、附近社區、同價位三個方向去比，不要因為新聞標題就把價格往上調。

🏠 想知道自己買得起多少？用購屋能力試算把「第 1 戶」和「第 2 戶」各算一次，差距一眼就看得出來。換屋要先買還是先賣，我寫在第二戶房貸成數放寬到 7 成之後，竹北換屋族該怎麼安排順序。

本文依中央銀行 2026 年 9 月 17 日理監事會新聞稿、「中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定」（9 月 18 日生效）與問與答整理。信用管制可能隨市況調整；實際核貸成數、利率與寬限期由各銀行依個案審核，請以承貸銀行核准內容為準。